Privat oder gesetzlich versichert – eine Entscheidung mit Tragweite

Die private Krankenversicherung klingt für viele jüngere Berufstätige verlockend günstig. Was dabei oft fehlt, ist der Blick auf die nächsten dreißig Jahre.

Ein Mandant, Mitte zwanzig, IT-Berater, fragt, ob er nicht besser gleich in die private Krankenversicherung wechseln sollte. Der Beitrag wäre niedriger als in der gesetzlichen Kasse, die Leistungen klingen besser, und mit seinem Einkommen läge er ohnehin über der Grenze, ab der ein Wechsel möglich ist. Die Frage ist berechtigt. Die Antwort braucht aber mehr als einen Blick auf den aktuellen Beitrag.

In der privaten Krankenversicherung wird der Beitrag einmal berechnet, auf Basis von Alter und Gesundheitszustand beim Einstieg. Wer jung und gesund ist, zahlt entsprechend wenig, weil das Risiko gering eingeschätzt wird. Mit den Jahren steigen jedoch die Behandlungskosten im Durchschnitt, und genau dafür bildet der Versicherer sogenannte Alterungsrückstellungen, eine Art Sparanteil im Beitrag, der künftige Kostensteigerungen abfedern soll. Reicht dieser Rückstellungsanteil nicht aus, steigt der Beitrag im Alter stärker, als viele beim Abschluss erwarten.

Zwei Beispiele zeigen den Unterschied. Der alleinstehende IT-Berater mit gutem Einkommen und ohne Vorerkrankungen kann von der privaten Versicherung über Jahrzehnte profitieren, solange er beruflich und gesundheitlich auf einem stabilen Weg bleibt. Ein Handwerksmeister mit drei Kindern und schwankendem Einkommen steht vor einer anderen Rechnung, denn in der privaten Versicherung zahlt jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag. In der gesetzlichen Kasse sind nicht verdienende Ehepartner und Kinder über die Familienversicherung beitragsfrei mitversichert, ein Vorteil, der bei der Kalkulation oft untergeht, weil er sich nicht in einer einzelnen Beitragszahl zeigt, sondern in der Summe über die gesamte Familie.

Der Schritt zurück in die gesetzliche Versicherung ist, einmal vollzogen, nur in engen Grenzen möglich. Wer als Angestellter wechselt, kommt in der Regel nur zurück, wenn sich die berufliche Situation grundlegend ändert, etwa durch ein Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze oder durch bestimmte Lebensumstände wie Arbeitslosigkeit. Ab einem gewissen Alter wird die Rückkehr noch einmal deutlich schwieriger. Das macht die Entscheidung für die private Versicherung zu einer, die man nicht alle paar Jahre revidiert, sondern mit Blick auf ein ganzes Berufsleben trifft. Welche Regeln im Einzelfall greifen, hängt von vielen persönlichen Faktoren ab und sollte vor einem Wechsel genau geprüft werden, auch das ist keine pauschale Aussage, sondern eine individuelle Einordnung und ersetzt keine rechtliche Beratung.

Deshalb ist die private Krankenversicherung nicht für jeden die bessere Wahl, auch wenn der erste Blick auf den Beitrag das nahelegt. Selbstständige mit stark schwankendem Einkommen, Familien mit mehreren Kindern, Menschen mit Vorerkrankungen oder einem Berufsbild mit höherem gesundheitlichem Risiko fahren mit der gesetzlichen Versicherung häufig ruhiger. Gut verdienende Singles oder Doppelverdiener ohne Kinderwunsch, Beamtinnen und Beamte mit Beihilfeanspruch oder Selbstständige mit stabil hohem Einkommen gehören dagegen oft zu denen, für die sich die private Versicherung über die Zeit lohnen kann. Zwischen diesen Fällen liegt ein breites Feld, in dem es auf die persönliche Lebensplanung ankommt.

Bei einer Entscheidung mit solcher Tragweite lohnt sich ein Gespräch, das nicht beim Abschluss endet, sondern Jahre später noch Bestand hat. Als unabhängiger Makler sind wir nach dem Versicherungsvertragsgesetz Sachwalter unserer Kunden, wir vertreten also Ihre Interessen und nicht die eines bestimmten Versicherers, und haften für unsere Beratung. Das kostet Sie in der Regel nichts zusätzlich, da die Courtage im Beitrag steckt und auch bei einem Direktabschluss anfallen würde. Das Mandat bei uns ist jederzeit kündbar, unabhängig vom Versicherungsvertrag selbst, und ein Abschluss lässt sich innerhalb der gesetzlichen Widerrufsfrist noch einmal überdenken.

Wenn Sie diese Entscheidung für sich durchrechnen möchten, finden Sie in unserem Bereich für Privatkunden weitere Hintergründe, und über das Kontaktformular erreichen Sie uns für ein unverbindliches Gespräch. Seit 1969 beraten wir von Berlin aus, inhabergeführt und ohne Strukturvertrieb, und im Schadenfall hat jeder unserer Kunden einen Namen und eine Nummer, nicht nur ein Callcenter.