Wie viel Risikolebensversicherung Ihre Familie wirklich braucht

Wenn ein Einkommen wegfällt, bleibt der Kredit trotzdem bestehen. Was eine Faustformel leisten kann und wo sie an ihre Grenzen stößt.

Ein Paar kauft eine Eigentumswohnung, beide verdienen, die Finanzierung ist auf zwei Einkommen gerechnet. Stirbt einer von beiden, ändert sich an der monatlichen Kreditrate nichts, wohl aber an dem, was übrig bleibt, um sie zu zahlen. Genau für diesen Moment gibt es die Risikolebensversicherung: eine reine Todesfallabsicherung, die im Erlebensfall nichts auszahlt und dafür vergleichsweise günstig ist, solange Gesundheit und Alter mitspielen.

Häufig taucht die Faustformel vom Mehrfachen des Jahresnettoeinkommens auf, etwa das Drei- bis Fünffache. Das ist ein brauchbarer erster Anhaltspunkt, mehr aber auch nicht. Die Formel kennt weder Ihre Kinder noch Ihre Restschuld noch die Frage, ob der überlebende Partner allein von einem zweiten Gehalt leben könnte. Zwei Familien mit identischem Einkommen können einen völlig unterschiedlichen Absicherungsbedarf haben, je nachdem, ob ein Kredit läuft, wie alt die Kinder sind und ob es weitere Rücklagen gibt. Die Formel ist ein Einstieg ins Nachdenken, keine Antwort.

Bei einer Immobilienfinanzierung lohnt sich meist eine fallende statt einer konstanten Versicherungssumme. Die Restschuld eines Kredits nimmt über die Laufzeit ab, und die Versicherungssumme kann in etwa diesem Verlauf folgen. Das senkt den Beitrag spürbar gegenüber einer Police, die über die gesamte Laufzeit die anfängliche Summe absichert, obwohl das tatsächliche Risiko mit jedem getilgten Jahr kleiner wird. Wichtig ist dabei, die fallende Summe nicht eins zu eins an den Tilgungsplan zu koppeln, sondern auch den laufenden Lebensbedarf der Familie mitzudenken, der mit dem Kredit wenig zu tun hat.

Bei unverheirateten Paaren kommt ein Punkt hinzu, der leicht übersehen wird. Schließt jeder eine Risikolebensversicherung auf das eigene Leben ab und benennt sich gegenseitig als bezugsberechtigt, kann die Auszahlung im Todesfall steuerlich wie eine Schenkung an eine fremde Person behandelt werden, mit entsprechend geringen Freibeträgen. Üblich ist deshalb der Abschluss über Kreuz: Jeder Partner versichert das Leben des anderen und ist selbst Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter der eigenen Police. Im Todesfall erhält dann derjenige die Leistung, der ohnehin Anspruchsinhaber der eigenen Versicherung ist, nicht eine fremde Zahlung aus der Police des Verstorbenen. Diese Einordnung ersetzt keine steuerliche Beratung im Einzelfall, zumal sich Lebenssituationen und damit die Einstufung ändern können.

Ein vereinfachtes Beispiel: Ein Paar, nicht verheiratet, finanziert gemeinsam eine Wohnung, beide tragen etwa gleich viel bei und haben ein gemeinsames Kind. Ohne über Kreuz geschlossene Verträge würde im Todesfall eines Partners die Auszahlung aus dessen eigener Police steuerlich ungünstiger behandelt als bei Eheleuten. Mit der Kreuz-Lösung bleibt die Leistung bei dem, der sie ohnehin zugesprochen bekommt, und die steuerliche Situation verändert sich dadurch spürbar. Auch hier gilt: Die konkrete Ausgestaltung hängt von Vermögensverhältnissen, Erbfolge und individuellen Verträgen ab und muss im Einzelfall geprüft werden.

Wer eine Risikolebensversicherung plant, profitiert davon, Kredit, Familienstand und Absicherungsbedarf einmal gemeinsam durchzugehen, statt sich auf eine Formel zu verlassen. Als Makler sind wir dabei nicht an einen Versicherer gebunden, sondern Ihrem Vertrag verpflichtet, das regelt § 60 VVG. Für Sie ändert sich am Beitrag dadurch in der Regel nichts, die Courtage steckt im Beitrag und fiele auch bei einem Direktabschluss an. Ein Mandat bei uns lässt sich jederzeit beenden, unabhängig vom Versicherungsvertrag selbst, und ein neu abgeschlossener Vertrag kann innerhalb der gesetzlichen Frist nach § 8 VVG widerrufen werden.

Wenn Sie klären möchten, welche Summe und welche Laufzeit zu Ihrer Situation passen, finden Sie in unserem Bereich für Privatkunden weiterführende Hintergründe, und über das Kontaktformular erreichen Sie einen festen Ansprechpartner mit Namen, der Ihren Fall kennt, wenn es später einmal darauf ankommt.